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85后小家理财:储蓄+保险+保本产品
 
[来源: 本站 | 作者: 原创 | 日期:2018年7月29日 | 浏览777 次] 【  
 

北京银行理财经理、AFP金融理财师持证人,现就职于北京银行中关村分行阜裕支行。

  个案资料

  本人(姓牛)今年28岁,任某企业部门经理职务,月收入5000元;妻子26岁,在一市属幼儿园上班,月收入3000元。此外,每年年终我们各有一笔2万元的奖金。我每年住房公积金余额为2.5万元,妻子住房公积金为1.8万元。

  我们有一个两岁的孩子,孩子平均每月花费800元。双方父母独立生活,均有退休金。家庭每月的基本生活开销为1500元,朋友往来以及玩乐等每月花费1000元。年底家庭开支主要为拜访双方亲戚及外出旅游,约需1万元。

  家庭有3万元定期存款(还有3年到期)和2000元活期储蓄。我们一家居住一套三室两厅的房子,无贷款。未购买任何商业保险。

  财务状况分析

  牛先生的家庭是一个标准的三口之家,月收入8000元,月支出3300元,每月结余4700元。包括工资、奖金、住房公积金、存款利息在内的年度总收入约为18万元,包括日常开销及年底访友旅游在内的年度支出约为5万元。

  资产方面,家庭定期存款3万元、活期储蓄2000元,拥有一套三室两厅的房屋。家庭目前无负债,保障方面未购买商业保险。夫妻双方年龄不大,工作相对稳定,所以今后工资上涨空间较大。住房条件较好,无住房压力和还贷压力。孩子两岁,入学资金暂时未做准备。

  从以上家庭财务信息可以看出,牛先生家的现金流非常充足且稳定,日常生活的开支没有任何压力,没有负债带来的还款压力,近些年应该不会有住房和赡养父母的压力。但是家庭财务状况也存在一定的问题,一是在投资资产方面,仅有3万元定期存款和2000元活期存款;二是家庭成员无任何商业保险,对于家庭保障方面有明显的欠缺。另外,子女教育开支也会很快成为家庭支出的重要部分,应将其作为家庭资产配置的重要方面予以考虑。

  理财目标:希望在孩子5岁的时候买一辆车

  三年后贷款买10万元小车即可

  牛先生家想在三年之后购车。根据家庭目前财务状况并且推算出三年后的水平,建议购买一款10万元左右的经济型车型。以现有的3万元定期到期的本息作为车款的首付,贷款购车。主要原因是车辆属于易耗品,普通家庭会在10年左右进行更换。

  牛先生和太太正处于事业的上升期,现阶段购车应主要考虑车辆的安全性和实用性,而且高档车型也会增大车辆养护、运行的费用支出,所以10万元的经济型车型会更适合牛先生家。家庭目前无贷款,三年之后家庭总资产、净收入也会增长。

  车辆购置后家庭每月将增加车辆养护及运行费用开支800元上下,车辆购置贷款月供1400元。总体支出压力应该在家庭承受范围之内,适当的贷款也有利于提高家庭资产的流动性。实现这个理财目标难度不大。

  理财目标:孩子明年上幼儿园,想准备好教育费用

  年终奖取出1万定存备用入园费

  孩子将在明年上幼儿园,初步规划为孩子入园准备1万元教育金。目前每月孩子支出800元,在孩子入园之后,支出可能将提高到1500元左右,通过当前家庭的每月结余覆盖此笔支出的增加量不会有任何的问题。建议孩子的入园费用使用年底奖金4万元中的1万元,存成半年定期存款,既控制不会挪作他用,也可获得一定收益,并且能够在到期时及时提取供孩子入园使用。

  同时,更要注意的是今年孩子2岁,4年后将升入小学。以现有的家庭资产配置来看,家庭储蓄存款较少,和家庭每年的结余不匹配,有可能家庭没有储蓄的习惯。这里建议家庭在年底时将结余的2万元奖金为孩子购买少儿教育金型和其他保障型年缴商业保险。其一,保险有强制储蓄的作用,教育金型保险也可以解决孩子教育费用的问题,为孩子日后升学打好铺垫。其次,家庭未上过任何商业保险,用此类产品可补充子女方面的保障,提高家庭抗风险的能力。

  在这里有必要给牛先生家一个温馨提示,在这一理财目标中,要解决的并不仅是孩子上幼儿园的费用,重点应该放在如何运用现有的资金,为孩子今后20年间,从小学、中学到大学、研究生等学习阶段的教育费用做一个整体的规划。

  理财目标:不知道手头的钱怎么增值比较快

  健康的资产配置比快速增值重要

  每位客户都希望让自己的资金增值得更快一点。但从理财规划的角度出发,不能一味求“快”。从牛先生家庭的现阶段情况来看,一个健康的资产配置远比一个快速增值的配置更为重要。建议牛先生的投资策略分为三步:打好基础,做好中间,最后寻求高收益。

  家庭资产配置中的基础是:储蓄、保险、保本类理财产品。针对牛先生家庭现在存款不多、无任何商业保险的情况,给的建议是在日常生活中有意识地增加储蓄力度,并且夫妻双方选择一些大病及意外保险(孩子的保障规划已在目标2中予以说明),最好选择期缴型月缴产品,这样不会一次占用太多的资金。这一部分储蓄、保障性支出可以占到每月结余的50%-60%。经过几年的积累以后,在牛先生35岁左右可以再选择购买养老类的保险产品。这样一来,将为整个家庭奠定较为扎实的资产储备基础,同时健全了家庭保障体系。

  可将结余的20%-30%资金投入风险较低的收益稳定的产品,成为家庭资产中的中间配置,这一部分可以在风险较小的前提下,从一定程度上提高资产的整体收益。

  此外,现阶段牛先生与太太年龄不大,工作也较为稳定,经济上无太多压力,所以客观风险承受能力较强。可以将剩余的净收入投入相对高风险、高收益的投资产品中,如股票、基金等,但建议走价值投资策略,尽量选择长期持有。

 
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